Как правило, споры со страховыми компаниями имеют экономическую направленность. В действительности у сторон: страхователя и страховщика, может иметь место только различный подход в оценке самого события, при котором образовался ущерб, т.е. страховой случай, и в оценке и размере компенсации по этому страховому случаю.
Другими словами, в общении сторон присутствует материальная заинтересованность, которая может существенно разниться.
Потерпевший в ДТП всегда рассчитывает получить наибольшую материальную компенсацию по рискам КАСКО или ОСАГО, это понятно и логично, в связи с этим потерпевший ищет пути увеличения суммы претензии.
Такие пути существуют, только надо грамотно сформулировать свою позицию несогласия с действиями страховой компании.
Любая страховая компания -- это коммерческая организацию, заинтересованная в извлечении прибыли, которая образуется по большому счету в виде разницы между суммой от проданных полисов и суммой, выплаченной по убыткам.
На этой позиции и строятся отношения со страхователями по убыткам при занижении выплат компенсаций, а точнее идет поиск и применение "запятых" в правилах страхования, вычеты процентов износа, отказы в выплатах при признании случая не страховым, изобретение новых методик по расчету ущерба и т.д.
Итак, ОСАГО.
3 апреля 2002 года Государственной Думой принят Федеральный Закон № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", который вступил в действие 25 апреля 2002 г. Таким образом государство предприняло меры по защите интересов пострадавших в ДТП, чтобы облегчить им процедуру возмещения причиненного ущерба.
В данном Законе подробно указаны обстоятельства наступления страхового случая, действия каждой стороны и технологии возмещения вреда. За эти годы по настоящее время Закон претерпел существенные изменения путем внесения Госдумой определенных корректировок.
Исполнение Закона возложено на страховые компании, которым при этом не запрещено ориентироваться на извлечение прибыли. Страховые компании вынуждены балансировать между обязанностью выполнять Федеральный Закон и непреодолимым желанием сэкономить путем занижения выплат.
В частности, Законом предусмотрена компенсация одному потерпевшему при ДТП в размере не более 400.000 рублей, но это не обязательное условие и каждый ущерб подлежит самостоятельной оценке, которую производят либо так называемые специалисты страховых компаний, либо эксперты, находящиеся в договорных отношениях со страховщиками и в известной степени заинтересованные в продолжительности этих отношений.
Остается лишь уточнить, что если сумма ущерба превышает лимит 400.000 рублей, то претензия и исковые требования должны быть направлены непосредственно в адрес виновника ДТП.
Выплата ущерба определяется с учетом естественного амортизационного износа автомобиля на момент ДТП. Этот износ рассчитывается по имеющимся формулам и только экспертным путем.
Даже при этих обстоятельствах процент износа у разных экспертов может быть разным. Конечно, страховые компании рассчитывают износ по верхнему пределу, что нарушает права и интересы потерпевшего в ДТП.
Экспертиза, проведенная у независимого эксперта, который не находится в каких-либо отношениях со страховой компанией, в частности у Автоадвоката, показывает истинное положение дел и сумму ущерба, подлежащую к выплате, в интересах страхователя.
Это законный и состязательный порядок урегулирования страховых случаев и после проведения досудебных процедур вполне позволяет обращаться в суд за защитой своих материальных интересов.
19 сентября 2014 г. Центральным Банком РФ принято положение № 432-11 "О единой методике определения расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства", которым сделана попытка упорядочить и привести под единый знаменатель экспертную практику определения ущерба.
Во многом этот документ хороший и нужный, но на практике продолжает присутствовать существенная разница в итоговой оценке ущерба.
Причина тому кроется в следующем: экспертная оценка всегда основана на рыночных ценах восстановительного ремонта и стоимости запчастей, заявленных автосервисами, работающими в определенном регионе. Центральный Банк РФ не может влиять на политику ценообразования ремонтных услуг и стоимости товара запчастей, которые устанавливаются автосервисами в одностороннем порядке и в зависимости от своей личной конкурентоспособности.
Хотя здесь часты обращения клиентов, когда страховые компании наоборот иногда искусственно завышают сумму ремонта в целях признания ремонта автомобиля после ДТП экономически нецелесообразным, так называемый "тотал" сумма ремонта превышает 70-75% стоимости автомобиля.
Верхний предел выплаты по КАСКО -- определенная в договоре страхования страховая сумма минус амортизационный износ автомобиля. Поэтому когда ремонт автомобиля в действительности возможен и не требует значительных затрат, но клиент передает автомобиль страховой компании для реализации, это дает возможность страховой компании отремонтировать машину по разумным ценам и распорядиться ею по своему усмотрению.
В данном случае также не обойтись без независимой оценочной экспертизы с последующими претензией и иском в суд. При этом не имеет принципиального значения - кто является выгодоприобретателем: банк, физическое или юридическое лица.
Таким образом, если в результате ДТП или иного страхового случая Вам причинен материальный ущерб и Вы сомневаетесь в правильности действий страховой компании предлагаем обратиться в Автоадвокат для консультации и принятию реальных шагов по обеспечению сохранения Ваших материальных прав и интересов.